南方财经全媒体记者 吴霜，实习生杜媛浩 上海报道

近日，在21世纪经济报道、兴业消费金融联合举办的“财商圆桌派”中，围绕“青年人的健康金融观”这一主题，兴业消费金融股份公司的高校业务部主管郝超与中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌同记者探讨了贷款求学的必要与可能。

芮萌表示，大学生贷款求学是平滑人生现金流的一种方式，是借助贷款来进行财富管理，并尽可能保证大学时间投入到学习读书中，而不是耗费在打工。郝超肯定了贷款求学的合理性，同时指出目前学生可享受的金融服务相对较为欠缺，申请国家助学贷款是一个比较好的办法。

贷款读书是一个理性的选择

芮萌表示，针对家庭经济负担较重的大学生来说，打工可能会拖延、占用上学的时间，且致使学生没有办法尽可能集中精力于读书上，相对而言，申请贷款很大程度上能够节约时间，缓解就学压力，因此学生贷款还是很有必要的。

他回忆道：“我是86年到90年读大学的，在那个时候学费免费，不需要申请贷款。1991年，我去了美国留学，我们家是普通家庭，父母给我买了一张去美国的单程票。在美国所有的学费和生活费都是靠我打工赚来的。如果那时有一家银行给我提供学生贷款的话，就可以大大节约时间。”

同时，芮萌从财务管理的角度解释了贷款读书的合理性。他指出，财富管理就是解决一个人一生中的现金流不平滑的问题。一个人的生命周期可以被划分为几个阶段，而在大学阶段，现金的流入通常都要低于现金的流出，这就意味着需要借钱。对于家庭经济压力较大的学生来说，配合家庭储蓄加上商业贷款是一个很好的解决方案。

郝超则从国家助学贷款的角度分析了“是否应该贷款读大学”。他指出，根据调研，截止到2019年末，国家助学贷款的余额大概在1380亿中国银行留学贷款，贷款户数大概为1209万户。从福建省的数据来看，国家助学贷款大概覆盖20%的人群，而国内大多数大学生在校4年的开支大概在10到15万，60%的家庭觉得上学是有压力的。

而美国的助学贷款相对则较为普及。根据美联储数据，截至2019年底美联储国家助学贷款的规模大概为1.6万亿美金，超过了汽车和信用卡，仅次于房贷，因此美国助学贷款的体量是非常大的。

可享受的金融服务有限，国家助学贷款是较好选择

尽管对家庭经济压力较大的学生来说，贷款求学是一个解决相应问题的有效手段，但实际上大学生可以获得的金融服务是较为有限的。芮萌指出，在美国留学的时候可以通过信用卡来解决一定的问题。学生的信用记录通常是空白的，因此可以通过申请一张美国运通卡并进行消费从而获得信用记录。他表示中国银行留学贷款，通过这种方式，在留学期间他申请了十几张额度在几千美元左右的信用卡，从而解决了很大一部分支出问题。

郝超认为，中国学生在理性消费这一问题上相对而言是较为欠缺的。在17年前后不良校园网贷事件频出，致使信用卡业务在学生群体中基本关停。总体来看，学生可以享受到的金融服务目前相对是比较少的。

同时，郝超表示，由于国家助学贷款是贴息的，即在校期间无需支付利息，对相对贫困的大学生家庭来说，建议申请国家助学贷款。而针对国家助学贷款的标准下无法覆盖的群体，则可以由家长申请兴业消费金融的“兴才计划”，该计划最高额度可达20万，在校期间只需支付利息，毕业后设置了3-5年的宽限期，在该期间内同样只需支付利息，宽限期后需等额本息还款。这一计划以及为应届毕业生定制的“立业计划”，都能够为满足学生求学立业期间的合理消费信贷需求提供更多选择。

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