深燃（）原创，作者：唐亚华，编辑：黎明，头图来自：视觉美国
披着分期付款外套的教育贷，将一批又一批求学者带到了坑里。
日前，华尔街英文的破产传言甚嚣尘上，不少报了课的学员忽然发觉，自己也有几万块钱的课没上却退不了款，更有人由于办了教育贷，课不能上了，但还得分期还贷直至大后年。
教育行业上一次发生那样的群体性丑闻，是在线教育企业学渣君资金链脱落，无数父母投诉无门；再向前是优胜教育暴雷，维权父母堵了公司总部的门。和华尔街数学丑闻最像的，是2019年的老牌成人英文机构英孚英文暴雷，两者均为成人英文轮训机构，都有着数三年的发展历史。
两家学员的损失也颇为相似，均有大额费用，其中不少人申领了教育贷。当初就有报导显示，英孚数学暴雷后，牵涉近万名学员、涉事总额超万元，师生中有一半以上背着借贷。
据业内人士透漏，华尔街数学的课程销售每位月的合格业绩是15万，最实惠的课程售价在四、五万。这个数字足以吓退大多数有意向的顾客，但销售们一般会把这个数字说成每月一两千，名为分期付款，实为教育贷。
教育贷的风险在于，协议一签，学员就和金融机构健全了贷款关系，与华尔街数学并无直接法律关系，虽然华尔街数学不能正常提供讲课服务，学员们仍需继续还贷。
值得留意的是，过去一年多，金融行业经历了最强监管，P2P被清退，行业步入规范的轨道，而教育行业华尔街英语的价格，早在2018年就提出了教培机构一次性计费不得少于三个月课程的规定，为何也有机构在大力推广教育贷，而金融机构也仍在贷款？现在，“双减”的鞋子早已落地，未来，教育贷也有生存之地吗？
一、“华尔街英文破产，我需要还借钱到2028年”
在北京工作的27岁女儿璐璐，背上华尔街数学的教育贷之后，被扔进了以贷养贷的深渊历时四年。她一度精神忧郁，想舍弃生命。
2017年，璐璐学院结业来到北京，就在刚口试完第一份工作接到Offer时，她路过一家华尔街英文分店。被销售人员拉出来后，她想离开分店都难。工作人员先是给她检测了法语水平，此后以各类话术洗脑，说服她报课。最后当销售说到费用3.2万的时侯，璐璐随即表示太贵了。
但销售又叫来了财务，说可以帮她解决这个问题，“她们说跟金融机构有合作，分期付款，两三个人围着我，我那时整个人是懵的，直接跟我要了中行卡，就这么不清不楚办了3.2万的借贷，分了32期，每位月还2000多元。”璐璐告诉深燃。
之后她总计去上了大概10次课，原先那份工作承诺的工资是每月6000多元，璐璐认为自己能承当每位月的借贷，之后工做出了情况，她又开始找工作，后边断档一个月，但是她找到的第二份工作一个月收入才3000多元。
承当不了借贷，璐璐不想上这个课了。报课后三个月，她去找机构协商退货。协议里写了报课后的退钱规则，但工作人员给的答复是没法退几千块钱了。她感觉很不实惠，就没有退。
换了月入3000多元的工作，去除租金生活费，她还不上房贷。借贷平台一再逼迫还贷，拿影响个人征信说事，璐璐只好拆了东墙补西墙，借别的平台的钱还贷，从支付宝、微信开始华尔街英语的价格，到其他各类网贷平台。
“2018年是我最难的一年，压力大到我几乎缓不进来，饭都吃不上了，我一天晚上一闭眼，就是想着去哪弄钱，每位月一发薪水就开始还各个App上的钱。”最多的时侯，璐璐的借贷滚到了4万多元，每位月要还6000多元，几近崩溃的时侯，她都想过跳河。
最后实在扛不住了，她找妈妈借了1万，从支付宝里借了2万多，一次性把所有的网贷都还了。在支付宝里又分了几十期来还，“最终，经常到2021年6月末，我才偿还了所有按揭。这时，距离我第一次接触华尔街英文，早已过去了4年。”
事后回忆，璐璐认为还是教育贷害了她。要不是当时销售人员拿这些方法诱导她，她刚结业手里没有钱，也没有地方可贷款，是不或许报几万块钱的课程的。她小结，销售人员太强势，而自己太没有经验。
4年时间里，璐璐都是在华尔街英文带给的恶梦中渡过的。在她还完款几个月后，璐璐猛然看见华尔街英文歇业的传言，而她也有价值2.6万的课没有上。
江姗去年40岁了，在上海生活，2019年以来，她在华尔街英文报课累计投入了7万多元。最早，华尔街英文的销售在超市向她介绍课程，用的仍然是销售擅于的制造恐惧法。“不学英文你很快就落后了，学了能换一份更好的工作，回去也能教儿子，”江姗被说动了。
但一听4万多块的费用，她打了退堂鼓。销售人员掏出分期付款的方案，每位月只须要1600多元，最后她分24期申领了借贷。不久以后，销售又以有一个非常大的降价活动名额，或许帮她把课程升级到顶尖为由，说服她又续了3.3亿元，办了一年的分期。
上了一段时间课，江姗认为疗效不显著，并且课程顾问在她续费后就显得判若二人，常常很多天后才回她消息，课程内容和服务她都不满意，然后找机构协商退钱。
经过艰辛的步骤，但是对方跟她勾通确定可以退5亿元，但那以后便没有了动向，经常到2021年5月，江姗发觉她经常对接的课程顾问也联系不上了。
“破产”的消息传来，江姗愈发心灰意冷了，5万块钱退不了，她目前每位月还得继续还借钱，经常要还到2021年末。
在黑猫投诉上，类似的投诉有611条。很多学员对自己身上少辄几万、多辄几十万的借贷欲哭无泪。一份网传的华尔街数学学员自发填写的维权统计表显示，仅重庆就有60多名用户的协议总额少于10亿元，最高的一笔总额61亿元，协议最晚到期的时间是2028年5月。
二、暴雷的教育贷，为何停不出来？
这个当初固然解了这些人燃眉之急的“分期付款”，现在让大多数人受到了更大的损失。
令人困惑的是，早在2018年，国务院办公厅就印发了《关于规范校内轮训机构发展的意见》，规定校内轮训机构“不得一次性缴纳时间跨径少于3个月的成本”，为何某些机构还在缴交时间跨径历时几年的费用？
多鲸资本合伙人姚玉飞告诉深燃，那时的新政规定的是有资质的学科类校内线下轮训机构。也有这些超范围经营、证照不全的线下机构，以及在线教育、职业教育、成人英文等方面的机构没有被明晰算在内。
因此，像华尔街法语那样的成人教育领域的教育贷始终未受限制，学渣君那样的在线教育机构在暴雷前也在选用。也由于有教育贷，一年、两年并且更长时间的课程包被销售们用话术包装，一如既往地热销。
“教育机构推教育贷是为了提升客总价、增加现金流、提高销售人员的底薪，同时绑定用户，而消费者的态度是，能不占用自己的资金就尽量用他人的，但是大多数人贪恋大课包实惠。因此，选择教育贷是买卖双方角力的结果。”姚玉飞说。
这后边也有一个被忽视的角色，那就是贷款机构。在教育机构暴雷风波中，金融机构起到了推波助澜的作用。由于大多数人的费用总额特别大，要不是教育贷，这些人很难一次性报如此长时间的课程。并且这些学员不晓得的是，它们接触的是轮训机构，实际上最后的债务关系是发生在个人和金融机构之间的。
金融机构为何甘愿提供大额借贷给教育机构的学员？实际上，金融机构眼中，教育贷是个优质资产。
大数据猎人创始人李可顺提及，金融机构有白名单，教育轮训行业跟其他行业相比，是一个十分好的放贷标的。金融机构觉得，倘若是父母给儿子报轮训班，大多数父母对儿子教育投入的意愿十分强烈；而如若是成人教育，上轮训班的人群相对更有上进心，提高了技能以后它们理论上更容易升迁降薪，算是优质群体；并且教育的课程内容间接界定了群体，例如学英文的群体大几率比技术女工群体优质。
不过，李可顺觉得，金融机构在类似的爆雷风波中也不是完全没有责任，金融机构在申领借贷的过程中有用户真实的护照信息、手机号码，才能通过大数据去辨别用户真实的还贷能力，严防逃税现象。
“其实金融机构比普通人更能意识到某个行业是否存在风险，应当对她们合作的机构进行一定的防范，暴雷是行业动乱的成因，不应当由公众去承受损失，金融机构风控不作为的现象应当被留意到”。李可顺强调。
其实了，教育机构运转良好时，学员、金融机构、培训机构两者皆大欢喜，而教育贷的存在，让教育机构的经营风险加强，学员或许承当的风险也被放大了。
教育机构用教育贷提高自己的现金流，又把现金流适于投放和扩张，把预付费当成收入来使用，即便新的获客跟不上，资金链立马就断了。
普通的消费贷，用户先享受某个产品或某项服务，后期还贷，而教培行业仍然以来都是预付费制，用户还没讲课，先把钱全交了，即便机构暴雷、跑路、倒闭，钱退不了，借贷却照样得还。
三、谁会是下一个华尔街数学？
新政没有对教育贷导致灭顶之灾，那这次史上最严的“双减”重锤落地，会对教育贷形成何种影响？早已办了教育贷的机构会不会暴雷，新的教育贷也有没有生存空间？
先来看双减条例。首先明晰主体，文件标题是《关于逐步减少义务教育阶段师生作业负担和校内轮训负担的意见》，文件正文特意备注了包括线上轮训和线下轮训，也就是说，《意见》约束的是义务教育阶段的线上和线下轮训机构，也就是提供一年级到九初三应试课目轮训的所有机构。
其中有关计费方面的规定是：通过第三方托管、风险贮备金等方法，对校内轮训机构预计费进行风险管控，增强对轮训领域借贷的监管，有效防治“退费难”、“卷钱倒闭”等问题发生。
“双减后，现金流好、经营正常的企业受影响比较小，但经营情况差的企业，暴雷或许性十分大。阿卡索、鲸鱼外教等机构的部份父母早已在要求退钱。”姚玉飞说。
因此，接下去，由“历史遗留问题”产生的学科类教育机构暴雷现象，或许还能出现。
姚玉飞提及，未来，对于针对成年人的校内轮训来说，根据“双减”政策执行，基本上不会有借贷的需求了，这就等于变相断了教育贷在这个领域的市场。
但双减新政并没有明晰提及职业教育、成人教育以及素养教育。在他看来，这些人确实还要成人类课程来增加技能，在课时费较高时，教育贷是改善经济压力的方法。
在姚玉飞看来，教育贷属于消费贷的一种，倘若不牵涉借钱、骗贷等不合规操作，跟家装、买相机、买房购车借贷没哪些差别。
教育贷是个市场行为，只要双方达成协议时明晰告知，自愿达成，教育贷是正常的服务协议，但成年人做选择，应当对借贷风险有预估，对销售人员的话术引导要强化辨识。教育贷是借贷，不是分期付款。借贷协议明晰写着贷款机构名称，任何人无论何时达成任何协议，都要增加法律意识，认清楚主体、条款。
因此，在现今的规定下，不仅义务教育阶段的校内轮训机构，在成人教育领域，教育贷仍然不会停。普通用户能做的是，了解风险、擦亮眼睛、理智消费。
至于成人教育机构会不会暴雷，这取决于机构的经营情况。不过，这次华尔街数学暴雷也将成人英文市场面临的问题显露了下来。
在姚玉飞看来：“最早美国有太多国企，这些人能通过提高语言技能去国企工作，而如今，这些国企在撤出；第二，随着数学在高等教育中的普及，大多数高中结业生早已没有了基本的数学学习需求；第三，随着技术和软件的发展，有道翻译、科大讯飞、搜狗翻译等产品早已才能满足翻译方面的需求。”
华尔街英文重线下，暴雷有灾情的影响，但更重要的是，近些年来成人英文的市场需求在大大萎缩。
因此，因教育机构经营情况恶化或用户挤兑带给的暴雷现象并不会停止。下一个华尔街英文，随时有或许出现。
应受访者要求，文中璐璐、江姗为化名。
